汽车远程信息系统助力汽车金融行业走向高端发展
汽车金融（CAR FINANCE）一直贯穿着汽车的生产、流通、购买与消费环节，包括了投资、筹集资金、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易以及汽车保险类的活动，是汽车制造、流通、服务、维修与金融产业相互结合渗透的必然结果。
1 发展史
汽车金融在定义上有广义和狭义两类。一类指向汽车销售，一类指向各个环节。我们来聊聊狭义部分的，对汽车消费者的消费贷款、融资租赁和车辆保险类的。1998年，央妈就出台了汽车消费贷款管理办法，之后中国的汽车消费贷款额以年均200%的速度迅猛增长，汽车金融行业就进入了爆发期。
2003年下半年，由于汽车消费者信贷业务规模盲目扩张及恶性竞争，保险公司则由于车贷赔付率猛增，纷纷撤退，银行为此提高了放贷门槛，汽车消费信贷急剧萎缩。2004年3月，保监会叫停了车贷险，同年出台了管理办法，8月，上海通用汽车金融有限公司成立，宣告金融公司进入汽车进入金融市场，进入到了复兴期。
2008年，新一版的汽车金融公司管理办法出台，对汽车金融公司的准入条件，业务范围和风险管理做出了较大的调整，增加了汽车融资租赁业务，与零售贷款、批发贷款共同构成了汽车金融的三大核心业务，汽车金融行业进入到多元化发展期。
2 增长预期
汽车工业是我国的支柱产业之一，在国民经济中占据重要地位，自2009年至今，中国已经连续9年雄踞全球汽车产销量排行版首，2017年产2900万辆，销2887万辆。汽车金融作为汽车产业链中最优价值和潜力的一环，日益成为各方关注的焦点，和国外发达国家比，中国的汽车金融渗透率较低，但市场潜力巨大。
近年来，汽车金融在中国保持着相对高速的发展，其原因主要是中国汽车消费市场快速增长，人们消费观念正在改变，互联网渠道兴起，汽车金融产品多样化，以及个人征信系统的完善普及和国家层面对汽车金融行业的政策利好等。
时至今日，融资租赁公司、互联网金融公司和互联网保险公司成为了参与者，加入到汽车金融市场的竞争中，我国汽车金融市场真正进入到了群雄逐鹿的时代，2018年，我国汽车汽车金融市场总规模已达到了11854亿，预计到2020年，我国汽车金融市场的总规模将达到19668亿元。
3 千人保有量
为什么有这么大的市场，关键五个字：千人保有量。我国汽车消费市场还处于较为处级的阶段，我国的千人汽车保有量为140辆，美国840，日本615，丹麦523，韩国378。我国流行商业银行的汽车信贷或者信用卡分期，大部分人还未具有通过二手车金融或者融资租赁的手段来拥有自己的车辆消费观念。主要原因是还是千人保有量的原因，更多的人还还未拥有自己的第一辆车，对于购买他人已经使用过的二手车或融资租赁一辆新车的消费兴趣不高。我们用车习惯是买一台，开到废，其中较小涉及租车以及二手车购买及置换。当下，置换大概是35%左右，未来10年，能达到65%以上时，二手车金融、融资租赁等汽车金融模式在中国才会拥有更大，更广阔的空间，中国才能称得上是拥有成为媲美美国成熟汽车金融市场的土壤。
4 服务核心利润点
在发达国家中，汽车金融产品收益是汽车行业的核心利润点。其中，近60%来自于汽车服务领域，就是我们说的汽车后市场，剩下的利润一部分来自于汽车制造加销售的利润，占整个汽车产业链利润的20%，另一部分来自汽车零部件生产销售利润，占整个汽车产业链利润的22%，对于成熟汽车市场来说，汽车后市场的利润不仅占比达，而且利润率也是汽车行业利润水平最高的领域，其整理利润可达40%-50%。
我国，主机厂加上经销商集团主导了汽车市场的话语权，主要利润集中在主机厂、整车制造与销售加上零部件销售的利润可以占到整个汽车市场利润的90%，相对来说，汽车后上的利润占比很少。随着服务业的发展，我过汽车行业将会越来越成熟，利润分配比将有更大机会向成熟发达国家汽车市场靠拢，而汽车后市场则会占据汽车更多的利润，作为汽车后市场重要组成部分的汽车金融会从中受益，其发展潜力将得到更大的激发。
5 刺激因素
一、我国居民生活水平提高带动汽车市场持续增长。虽然2019年汽车市场出现大面积塌方，以后大家就会习以为常。新能源汽车再一次扮演了拯救市场信心的角色，2月份销量5.3万辆，同比增长53.6%，两会政府报告提出：稳定汽车消费，继续执行新能源汽车购置优惠政策，发展消费新业态、新模式，促进线上线下融合发展。行业预估，到2030年中国千人汽车保有量将达到300辆甚至更多。
二、消费人群迭代。70、80后将慢慢退出汽车消费的主力军，因为奔驰、宝马、奥迪、保时捷已经将圈养了这大部分群体，而90后将成为汽车消费市场的主力军，他们实业处于起步阶段，拥有更加前卫的消费理念，更愿意去通过分期消费来购买自己想要的商品，随着汽车金融消费意识的普及，汽车消费者对于二手车贷款、融资租赁、汽车相关衍生产品的融资需求日益增长，将推动汽车金融体量进一步扩大，汽车金融渗透率继续上升。
三、金融产品灵活丰富。汽车品牌之间的竞争和新车利润下降，经销商集团将盈利点转向了后市场服务，作为后市场的主体服务，商业银行与汽车金融公司参与将会与经销商合作推出更多的汽车金融产品吸引客户进行购买。借助互联网高速发展，行业门槛将进一步降低，更多的企业进入到汽车金融行业中，不同的汽车金融产品将以更多的形式出现在消费者面前，手机等移动智能设备的普及也加速了消费者的触达，让未来有更多想想空间。
四、政策支持。《关于调整汽车贷款有关政策的通知》有说，2018年1月1日起，自用传统动力最高发放80%，新能源车贷85%，二手车贷70%。
6 制约因素
一是登记制度不完善，全行业缺乏统一的登记制度，信息的不流通导致可能存在租借到的汽车之后有多次抵押的情况发生。
二是缺乏完善的信用评估体系，许多汽车融资租赁公司未接入个人征信系统，导致信用评估能力差，且违约后不会被记录到征信中，不会对个人造成明显损失，惩罚措施缺失导致整体坏账率高，不利于行业发展。
三是汽车融资租赁公司缺乏专业人才，汽车融资租赁业务在我国还属于朝阳行业，我国汽车融资租赁的了解程度还不高，因而很多相关的从业人员要不就是技术专业性，但是不懂金融服务营销，要么就是专于金融服务营销而不懂技术，专业人才缺失，降低了企业在行业的竞争力。
四是二手车的评估体系不全，整个汽车融资租赁行业没有完整权威的评价体系，导致二手车价值评估上下波动大，比较随意，易出现评估师个人加价或者压价的可能，抑制了校服这和融资租赁公司经营的热情。
五是新车渠道问题，在我国以经销商+整车厂的商业模式一直持续至今，作为整车厂的亲儿子的经销商势必得到畅销热门的车型，而一些相对不畅销的车型则会由汽车融资租赁公司公司来进行处理销售。只有那些对车型相对不敏感“强刚需”一族才会有更大的比例选择融资租赁公司，随着我国90后新一代消费主力挂念的改变，“强刚需”一族比例会越来越小，影响了融资租赁公司的业务。
7 科技助力助力汽车金融个性化发展
一、整个汽车产业转型升级背景
1、通过产业结构调整推进的产业转型升级。简单点说就是培育行业龙头，促进自主品牌发展，淘汰落后产能，拓展产业链条，规范市场。
2、智能化为方向，推动汽车产业高端攀升。包涵了整车制造过程智能化，整车产品智能化，发展智能网联汽车，探索试试智能汽车测试、验证、数据采集、分析、管理监控平台。
3、通过零部件创新，提升产业自主创新。一是借鉴世界汽车工业发展经验，二是推动汽车零部件企业提高专业化和规模化水平，三是依托整车制造产业提升零部件自主创新能力。
4、以发展科技服务为支撑，优化汽车服务产业结构，这个和本文相关，志在加强汽车服务业的发展，一是推动汽车服务技术创新。推动汽车维修、汽车保养、汽车美容、汽车改装等服务项目的技术研发，从售前、售中、售后三个环节全方位提高汽车服务产业技术含量；二是引导汽车服务业资源优化配置。引进先进的电子设备和检测维修设备和技术，提高服务质量、增加服务内容、改善服务态度、降低服务成本、完善服务网络，打造高端汽车服务产业。
二、个性化需求定制开发
尽管2018年整体汽车行业局势不尽如人意，但随着各项金融监管政策的落地，市场发展潜力进一步激活，汽车金融仍然吸引了车企加速布局。整个汽车产销平稳发展，后服务市场空间逐步增大。在业务层面，如零售业务中，骗车、骗贷、车辆二次抵押；如二手车业务中，二手车难估价、缺乏统一标准等等，都是汽车金融所需要直面的问题。
如何识别风险、分散风险、承担风险，成为汽车金融风控环节的重中之重，也是关系到汽车金融长久发展的关键。如今，在新一代信息技术加速更迭的浪潮下，借助技术手段，令风控更加精准、高效。汽车金融公司在尝试将大数据、人工智能等技术应用于管理中，以提高效率、降低成本、防范欺诈、避免人为操作风险的同时，金融与技术叠加所产生的多重风险为机构的风险控制带来了更大的挑战。
为此，汽车金融公司提出了多样化个性化的需求。以广汽某金融公司为例，采用了汽车GPS位置信息结合点火状态信息，附加总里程，通过汽车站点、停车场建立独立的监控网络，采用物联网技术，精准控制汽车销售回款。以行业某货运公司为例，集团旗下所有物流车、新能源城市配送车，均采用一套远程动力控制（动力使能）系统，当租赁人员租金逾期，可以实现远程关闭动力，设备拆除后依然不能点火。某发动机、主机厂的金融风控项目，直接通过远程信息终端，将发动机指令下发到ECU电脑，执行怠速工作状态，再次点火将无法实现点火等个性化、差异化的需求。
三、企业强化风险控制能力提升
汽车金融风控人和车一样重要，接下去我们怎么来把人和车的数据有机的结合起来，能做到人车合一，那风控的维度就真正做全了，这个很值得期待。目前我们很愿意做这方面的开拓和尝试，在技术方面，结合移动互联网与总线、动力控制、位置信息等，它会突破原有汽车金融风控的很多技术限制。风控平台可以完全预判用户这几天有没有回家，或者他有没有去公司上班。这个功能其实明白的人知道很重要，如果客户贷款之后很长时间不回家也不去公司，那么很可能就是存在诈骗，风险极高。
我们常用的一些预警可以给大家分享一下，比如他有没有出外省，有没有去一些汽车城、车管所等敏感的区域，相对于家庭和工作地址哪些地方实际是更频繁的出入场所，驾车时间、驾车时长、路径等等这些分析和预警。这些都是通过平台后台自动数据匹配和分析来实现的，可以根据设定的情况来进行实时预警等等。
四、优化产品定价，提升竞争力
在产品定价阶段中，通过金融科技可以根据消费者的消费记录以及消费需求定制个性化的产品，从而更有针对性的对用户进行产品定价，提供销售效率及销售量。具体就是通过用户在网上的消费记录，收入水平，消费习惯及其他相关指标开展征信调查与评级，根据每个用户的具体情况开展风控业务。贷后阶段，通过科技、大数据分析技术，动态观察用户汽车使用情况，不仅可以通过智能终端对用户进行资产监控，还可以根据用户的行动预判违约的可能性。
五、速锐得采用的解决方案
三类不同的产品线，满足未来汽车金融场景下的需求：
1、T6F。主要面向车队、物流、新能源城市配送领域，提供远程采集数据及开关汽车动力，采用形似车规连接器线束方式，隐藏安装于汽车方向盘位置，用户拆除无法启动汽车，达到实现远程控制汽车点火开关的目的，采用了2G网络，CAN+定位+传输，满足上述三类企业的轻型管理。
2、E6S。面向租赁运营、新能源网约车、共享车、短租、豪华汽车品牌，适配车型为客户提供数据采集项目列表、安装方式SOP及售后指导排查方法。主要实现远程开锁、落锁、闪灯鸣笛寻车、开关动力控制，实现车况及车身状态采集，可用于共享汽车、高端集团试乘试驾管理、高端远程控制及定制化改装。
3、V8系列。从操作系统层面开发的硬件设备：采用i.MX6+4G+S32K架构，Linux操作系统，完成整车CAN协议传输、远程FOTA、DBC控制传输与对接，可实时采集与传输各类总线数据，专注深层次的开发，涉及高铁、汽车、能耗、重型机械多类CANBUS总线数据传输。
六、潜力领域：新能源
虽然“骗补”事件影响了国家补贴力度，但是新能源汽车发展，依然是后续主流。新能源汽车作为中国节能与创新的长尾产业，将从原材料、电池、动力系统到政策飞速发展。从今年新能源1-2月来看，新能源汽车产销比上年同期分别增长83.5%和98.9%。其中纯电动汽车产销完成11.1万万二和11.4万辆，插电式混合动力汽车产销分别完成3.9万辆和3.4万辆。电池装车量共计7.20GWh，上报公共类充电桩34.8万台。按照北理新源监测与管理平台数据显示，已经突破了200万辆。
为了布局汽车金融产业，增强后续服务竞争力，强化企业在产业链的优势地位，将会有更多公司寻求产业内以及产业间的合作，进行优势互补，通过同行业合作和跨行业合作，强化各自在行业中的优势地位。比较明显的是，近些年来，车企的跨界合作，改变了传统以销售汽车为目的的传统商业模式，提供汽车利用效率，通过金融手段盘活资产，通过认证和授权，与其他出行企业合作，在一定程度上就直接降低了风险，消费者可以更短的时间，更便宜的价格，租用、或者以租代售等多种方式提高了用户的积极性与汽车的流动性，有利于企业业务的开展，增加了企业获客渠道和业务量，同时还推广了新能源及自身品牌。
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